Desi o buna parte dintre clienti prefera sa astepte noile produse, bancherii spun ca luna martie a fost totusi „foarte buna”.
Creditele cu rate mai mari de o treime din venituri sau finantari imobiliare fara avans sunt subiectele de care se intereseaza jumatate dintre clientii care trec pragul unei sucursale bancare zilele acestea. Insa aceste produse intarzie sa apara in ofertele bancilor, desi noul regulament al BNR a fost adoptat de mai bine de o luna.
O buna parte dintre acesti clienti prefera sa astepte aparitia noilor produse, spun bancherii. Desi cateva banci au trimis la BNR spre aprobare norme inca de la inceputul lui martie, avizul autoritatii monetare intarzie sa vina. BNR si-a acordat un ragaz de pana la 30 de zile lucratoare in care sa emita un aviz privind normele inaintate de bancile comerciale.
Cu toate acestea, nu se poate vorbi insa despre o amanare generalizata a contractarii de credite. Potrivit Biroului de Credit, numarul interogarilor zilnice a urcat in aprilie la un maxim istoric de peste 29.000, si pe fondul apropierii Sarbatorilor. Totusi, si in martie se inregistrasera mai multe zile in care volumul sarise de 27.000 de mii de interogari.
Si la bancile mari ponderea clientilor care se intereseaza de produse noi este asemanatoare. Bancherii spun ca interesul clientilor este concentrat in special asupra posibilitatii de a se indatora peste pragul actual, de 40%, care va fi oferita probabil conform normelor proprii ale bancilor. De aceste modificari vor beneficia in special clientii cu venituri semnificative. Fie ca este vorba de credite imobiliare fara avans sau acceptarea unei ponderi mai ridicate a ratei in venitul lunar net, bancherii au in gand in special aceasta categorie de clienti, unde vad un potential ridicat care nu poate fi insa exploatat sub actualele norme.
Totusi, bancile nu s-au grabit sa trimita la BNR spre aprobare norme noi de creditare. Doar zece institutii financiare s-au prezentat la banca centrala cu norme si produse noi, dezvoltate pe baza acestora.
BCR, cea mai mare banca din sistem, nu a trimis inca la BNR norme proprii, insa se afla in ultima faza a procesului de elaborare a acestora. BRD-SocGen, Alpha Bank, CEC si Banca Transilvania s-au grabit si au fost printre primele banci de top care au inaintat norme proprii spre aprobare inca din luna martie. La jumatatea lui aprilie Raiffeisen Bank, a treia banca din sistem, a facut de asemenea acest pas.
La UniCredit-Tiriac Bank elaborarea unor norme noi de creditare nu este o prioritate, intrucat cele doua banci (UniCredit si HVB-Tiriac) parcurg acum ultimii pasi ai procesului de fuziune.
Aprobarea nu este insa garantata la finalul termenului, banca centrala putand solicita unei banci completarea sau modificarea normelor, precum si informatii suplimentare privind politica in domeniul creditarii persoanelor fizice. Bancile au obligatia sa includa in normele proprii prevederile Regulamentului 3/2007 publicat de BNR in Monitorul Oficial la jumatatea lui martie, precum si „cele mai bune practici in domeniu”.
Ca raspuns la temerile exprimate de unii bancheri in privinta riscului aparitiei unor distorsiuni concurentiale rezultate din procedura de validare a normelor, BNR da asigurari ca va aplica un tratament egal tuturor institutiilor de credit.
Pana la aprobarea normelor proprii ale bancilor de care BNR, acestea trebuie sa aiba in vedere in continuare respectarea unui plafon al indatorarii clientilor de 40%. Mai mult chiar, daca bancile aveau prevazute in normele interne deja existente plafoane mai scazute, nu vor putea sa adere la noul nivel decat daca respecta conditiile impuse in noul regulament. Este vorba despre definirea clara a categoriilor de venituri considerate eligibile, precum si stabilirea coeficientilor de ajustare aferenti in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta al veniturilor in cauza. Totodata, trebuie evidentiate categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile pentru determinarea gradului total de indatorare si, nu in ultimul rand, este necesara existenta unei metodologii de reconsiderare periodica a coeficientilor de ajustare a veniturilor.
Daca normele noi intarzie, bancherii cauta totusi metode intermediare de a oferi credite mai mari, pastrand totusi plafoanele privind indatorarea clientilor stabilite de vechile reglementari ale BNR. O astfel de miscare a venit recent de la Bancpost, care ofera o perioada de gratie de pana la un an pentru creditele imobiliare. Calculul capacitatii de indatorare se face in functie de prima rata, care nu contine insa decat dobanda aferenta creditului, nu si partea din principal. Grecii, care nu au trimis inca la BNR norme proprii de creditare, iau in calcul ca pana la expirarea perioadei de gratie vor avea insa in vigoare conditii mai permisive de creditare.