Continuăm să vorbim despre instrumentele și servicii bancare care sunt folosite cel mai des de către populație. În cele ce urmează, vorbim despre cele mai bune practici pentru alegerea produsului potrivit nevoilor tale.
În primul rând, maturitatea rambursării creditului. Cu cât împrumutul se face pe termen mai lung, cu atât suma finală de plată peste creditul primit va fi exponențial mai mare. În plus, termene mai lungi înseamnă riscuri asumate mai mari.
Spre exemplu, dacă contractezi un împrumut de nevoi personale în sumă de 50.000 dei lei pentru o perioadă de 2 ani, la o dobândă anuală efectivă de 10% rambursezi cca. 55.000 de lei. Deci, plătești înapoi suplimentar cca. 5000 de lei. În schimb, dacă contractezi împrumutul pentru o durata de 4 ani, rambursezi adițional cca. 8.000 de lei. Deci, dublezi perioada, dar dobânda suplimentară rambursată crește cu 60%.
Desigur, cu cât perioada de rambursare este mai scurtă, cu atât plata lunară este mai mare, deoarece rambursezi suma împrumutată mai repede. Totuși, avantajul este că plătești mai puțină dobândă.
Iată care sunt cel mai des întâlnite greșeli în practică atunci când vorbim despre rambursarea anticipată. În primul rând, am văzut oameni care plătesc anticipat creditele mai mici, deoarece resimt un stres mai mic când au mai puține credite și cred că fac un progres. În al doilea rând, am văzut situații când se plătesc anticipat creditele cu dobândă mai mare, crezând că astfel se reduce costul creditelor. Aparent paradoxal, în ambele situații poți pierde bani dacă aplici aceste variante.
O să folosesc un exemplu simplu pentru a înțelege cele doua greșeli.
Să ne imaginam o familie care are două credite în derulare. Primul este ipotecar, cu un împrumut inițial de 400 de mii lei contractat pe 30 de ani cu o dobândă anuală de 5,5%. Rata lunara este de cca. 2.270 lei și totalul plaților conform graficului de rambursare este de 817 mii lei, de aproape 2 ori mai mult. Celălalt credit este de nevoi personale, cu un împrumut inițial de 40 de mii lei contractat pe 5 ani cu o dobândă anuală de 10%. Rata lunară este de cca. 850 lei și totalul plaților conform graficului de rambursare de 51 de mii lei, deci cu 28% mai mult decât suma inițială. Ambele credite sunt contractate în același moment, cel de nevoi personale este folosit pentru mobilarea apartamentului recent cumpărat.
Articol preluat de pe Republica.ro