De ce a impus BNR noi restricţii la creditare?

Peste puţin timp vor intra in vigoare noile norme ale BNR în materie de creditare a populaţiei. La prima vedere, scopul acestor norme este tăierea “apetitului” populaţiei în a contracta credite. Însă se nasc mai multe întrebări… Greşeşte BNR prin a se aşeza în calea creşterii nivelului de trai a populaţiei şi în calea bunăstării băncilor? Vrea banca centrală să se răzbune pe băncile din sistem, încercând “să-şi arate muşchii”, după ce, tot ea, în urmă cu câteva luni a relaxat condiţiile de acordare a creditelor?

Nu vreau sa mă situez în postura de avocat al băncii centrale, dar ar trebui sa privim lucrurile în ansamblu şi mai obiectiv. Nu trebuie să dăm dreptate nimănui, nici măcar băncii centrale! Desigur, postura BNR în aceste vremuri este una ingrată: singură împotriva tuturor! Împotriva populaţiei, care nu mai poate să-şi satisfacă aşa uşor dorinţele uneori prea mult visate; împotriva băncilor care se consideră “sărăcite” şi “asuprite”; împotriva guvernului, care se află la final de mandat şi în preajma campaniei electorale.

Peste ocean şi chiar mai aproape, la 1-2 ore de fus orar de noi, criza financiară este în plin avânt. Nu ar trebui să ne uităm peste gard la vecinii din occident cu acea atitudine pasivă şi ignorantă, ca şi cum am privi relaxaţi un film hollywoodian: “la noi nu are cum să se întâmple aşa ceva”!

Nu vreau să fiu prăpăstios, dar cred că o parte din scenariul american de dinaintea crizei a fost şi este jucat şi acum în scena economiei româneşti. Trăim din ce în ce mai frenetic, vrem să aducem cu orice preţ viitorul în prezent prin contracatarea de credite pentru case, maşini, vacanţe, electrocasnice etc. Dacă în urma cu 10-20 de ani strângeam la fel de frenetic bani pentru a achiziţiona vestitul automobil Dacia sau televizorul color, pentru care eram înscrişi pe listele de aşteptare, acum încercăm să consumăm mai mult decât putem avea! Toţi gândim şi trăim numai in prezent şi numai pentru prezent!

În spatele băncilor se află mai multe categorii de oameni: acţionarii, care doresc randamente cât mai bune şi angajaţii, care urmăresc carieră, salarii şi prime cât mai mari! Cu cât aceştia din urmă acordă mai multe credite, cu atât bonusurilor lor sunt în creştere, banca are o poziţie pe piaţă cât mai bună, iar acţionarii dividente cât mai mari. Ambele categorii se consideră închise în turnurile lor de fildeş, ceea ce nu este decât fals! Vrem, nu vrem, cu toţii suntem supuşi legilor firii ale economiei. Criza nu face distincţii şi nu cruţă pe nimeni! Practic nu este altceva decât situaţia în care fiecare îşi fura singur căciula. Dovadă, preţurile imobiliarelor au crescut fără măsură, uneori chiar fără decenţă! Manhattan-ul s-a mutat în România!

Băncile se întrec în dobânzi promoţionale – nimic rău în asta, dar atenţie la promoţii! Acesta a fost mirajul după care au alergat şi americanii şi uite unde au ajuns!…Contractăm credite ca să cumparam diverse bunuri. Pentru a fi pe piaţă acestea trebuiesc importate, deoarece economia românească nu este încă capabile să ni le ofere in totalitate. Astfel se crează presiuni pe balanţa comercială şi pe cursul de schimb. Paradoxal, tocmai faptul că nu avem o piaţă financiară dezvoltată şi sofisticată ne-a ferit deocamdată de criză!

BNR prin aceste norme încearcă nu doar limitarea volumului creditelor în sine, ci vrea să ne facă mai conştienţi şi mai responsabili atunci când contractăm un credit. De educaţia noastră în acest sens trebuia să se ocupe mai din timp. Nici acum nu este suficient de explicită şi de clară şi, din păcate, tocmai acest lucru se întoarce împotriva ei.

Băncile centrale occidentale încearcă să fie cât mai aproape de public, având o politică de comunicare foarte activă. Banca centrală trebuie să-şi explice uneori clar intenţiile, pentru ca ele să poată fi îndeplinite şi urmate. Trebuie să se ocupe mai intens de educaţia noastră în ale economiei de piaţă, astfel încât noi să putem înţelege şi reacţiona la fenomenele economice în derulare în mod firesc. Aşadar, trebuie să fim cumpătaţi! Apetitul pentru credite şi pentru câştiguri trebuie moderat pentru o vreme, altfel poate apare indigestia!

Excesul de credite dăunează grav sănătăţii economiei! Tocmai de aceea, atât clienţii, cât şi băncile trebuie să fie conştienti la ce riscuri se expun, să gândească la soarta lor pe termen lung, iar BNR ar trebui să intervină preventiv şi oportun în menţinerea stabilităţii financiare a economiei, mai ales printr-o politică de comunicare mai eficientă.

About Bogdan Capraru

Sunt lector doctor in Departamentul de Administrarea Afacerilor din cadrul Facultatii de Economie si Administrarea Afacerilor a Universitatii “Al. I. Cuza” Iasi. Activitatea mea este concentrata pe domeniul bancar. Sunt titularul cursurilor de Sisteme si operatiuni bancare, Retail banking, International banking si Finantarea dezvoltarii imobiliare. Din 2004 sunt membru al Societatii Romane de Economie (SOREC).

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.