Undă verde pentru creditul ipotecar?

De curând BNR a luat o măsură de „relaxare” a condiţiilor de acordare a creditelor ipotecare, satisfăcând în acest sens doleanţele băncilor. Era necesară această relaxare? Aduce ceva nou? Va stimula creditarea pentru domeniul imobiliar?

În esenţă relaxarea adusă de BNR vizează o creştere a limitei superioare de îndatorare pentru creditele ipotecare şi clasificarea garanţiilor imobiliare funcţie de calitatea acestora. Desigur, măsura în sine nu este una rea, dimpotrivă, principalele două aspecte vizate sunt fireşti şi de bun simţ. Insă, în condiţiile actuale, nu rezolvă blocajul creat pe piaţa creditelor. Cu sau fără această măsură, aplicată acum sau mai devreme, fenomenele din ultimele luni din economia românească tot s-ar fi derulat după acelaşi scenariu.

Principalele piedici actuale în calea finanţărilor imobiliare, succint, le consider ca fiind următoarele:
1.Preţul activelor imobiliare din România ajunseseră la nişte niveluri neconforme cu realitatea. Apartamentele vechi, construite în perioada socialistă, au ajuns să înregistreze nişte preţuri aberante în raport cu calitatea acestora. Dezvoltatorii imobiliari, în goana după supraprofit, promovau oferte la preţuri astronomice. De asemenea, în multe situaţii calitatea imobilelor construite lăsa mult de dorit. Unele centre rezidenţiale au fost construite haotic, fără acces la o infrastructură potrivită. În acest fel calitatea garanţiilor imobiliare nu era una adecvată din perspectiva gestiunii riscurilor bancare.
2.Băncile din sistem au început treptat să aiba resurse lichide disponibile necesare pentru creditare tot mai putine, în condiţiile în care băncile mamă au devenit din ce în ce mai zgârcite şi mai scumpe în acordarea de refinanţări subsidiarelor din România.
3.Cursul de schimb al monedei naţionale a urmat un trend de devalorizare puternică, determinând potenţialii contractanţii de credite ipotecare în valută să gândească de două ori înainte de a se hotărî.
4.Resursele atrase de bănci pentru finanţarea creditării au devenit mai scumpe în condiţiile scăderii lichidităţii de pe piaţa monetară, dobânzile la creditele ipotecare în lei şi valută crescând în felul acesta semnificativ.
5.Instabilitatea politică a contribuit şi ea la agravarea stării de incertitudine.
6.Criza economică internaţională a început să-şi spună cuvântul şi în economia românească, prin efectul de contagiune, mulţi dintre români pierzându-şi locurile de muncă şi, totodată, posibilitatea de a deveni potenţiali contractanţi de credite ipotecare. De asemenea, în unele sectoare au avut loc diminuări ale salariilor, existând perspectiva unor astfel de trenduri în continuare. Astfel, se anunţă o diminuare a câştigurilor salariale ale celor din sistemul bugetar, care, pentru bănci, reprezenta o categorie importantă de clienţi.
7.Datorită condiţiilor economice din ce în ce mai precare, a crescut şi ponderea creditelor neperformante acordate populaţiei, punând presiune în acest sens pe starea de solvabilitate şi lichiditate a băncilor.

Consider că vina nu poate fi dată în întregime pe seama BNR. Băncile, conform zicalei populare româneşti, „trebuiau să-şi facă car iarna şi sanie vara”. În urmă cu câteva luni, înainte să intre în vigoare Regulamentul nr. 18 privind limitarea riscului de credit la creditele persoanelor fizice, băncile se aruncaseră frenetic într-o campanie agresivă de acordare de credite. Acum suportă consecinţele propriilor acţiuni! Mai degrabă ar trebui să-i reproşeze băncii centrale faptul că nu a fost mai drastică cu ele până acum!

Desigur, povestea creditului ipotecar din România continuă…

About Bogdan Capraru

Sunt lector doctor in Departamentul de Administrarea Afacerilor din cadrul Facultatii de Economie si Administrarea Afacerilor a Universitatii “Al. I. Cuza” Iasi. Activitatea mea este concentrata pe domeniul bancar. Sunt titularul cursurilor de Sisteme si operatiuni bancare, Retail banking, International banking si Finantarea dezvoltarii imobiliare. Din 2004 sunt membru al Societatii Romane de Economie (SOREC).

7 thoughts on “Undă verde pentru creditul ipotecar?”

  1. Simona spune:

    Despre recomandarile celor de la Erste Bank facute celor care investesc in instrumente monetare si anume, de a investi in leul romanesc pentru ca va avea un trend favorabil fata de moneda europeana, ce parere aveti? Sa fie periada alegerilor aceasta cauza, sa fie imprumuturile externe pe care la contractam?
    Multumesc,
    Simona R

  2. Cristian spune:

    …..”Băncile în corzi”…..
    Senatorii din Comisia Juridică au adus ceva amendamente la OUG 174/2008 care reglemetează protecţia consumatorului…..mai precis…..au decis că băncile nu mai au voie să rezilieze contractele clienţilor care nu îşi pot plăti ratele, dacă anterior le-au mărit rata…..ele fiind obligate să propună o reeşalonare sau refinanţarea creditelor.
    Conform acestor noi prevederi, în caz că bancile încălcă normele, riscă amenzi de până la 100.000 de lei…..

  3. Cristian spune:

    Si inca ceva…..tot azi…..
    VERDICTUL FMI…..ROMANIA INTRA IN RECESIUNE IN 2009
    jumatate din una=calda vs una=rece
    decizia BNR(10%) a fost una…simbolica…

  4. Cristian spune:

    Buna ziua
    Astazi BNR a luat hotararea ca incapand cu 5 feb 2009 rata dobanzii de politica monetara sa se reduca de la 10,25% la 10%…..dar se mentine nivelul actual al ratelor rezervelor minime obligatorii…..
    Oare doar aceasta reducere a ratei dobanzii de politica monetara este de ajuns???…..oare nu trebuia sa umble si la rezervele minime obligatorii???…..

  5. incontestabil spune:

    Relaxarea adusa de BNR nu e deloc relaxanta… Cu toate ca au anuntat cu surle si trambite ca vor “relaxa” conditiile de creditare, reprezentantii BNR se uita la banci; bancile la clienti si clientii, insistent, la banci; iar bancile se uita inapoi la BNR. In ciuda anunturilor facute de BNR, bancile si reprezentanti din sistemul bancar sustin ca situatia nu e departe de cea de acum doua luni; mai mult bancile nu au inca, asa cum tot precizeaza BNR, posibilitatea de a stabili ele insele gradul de indatorare. Pana unde vor putea merge bancile in a stabili gradul de indatorare?

  6. Cristian spune:

    Acum va expun un caz real…..
    In octombrie 2008 am fost “antrenorul secund” al unei familii care a intrat intr-o “competitie” pentru a-si achizitiona un apartament prin intermediul unui credit ipotecar…..tin sa precizez ca venitul lunar al acestei familii este in jur de 2500lei…..dar care real pe cartea de munca era 680lei(din trei persoane doar una singura are carte de munca)…..s-a depus dosar…..s-au modificat acte…..s-au modificat sume…..s-au modificat multe (povestea e lunga)…..si…..GHICI?????…..cu un salar minim pe economie s-a putut accesa un credit ipotecar in valoare de 38000Euro…..Interesant nu?…..”Traim in Romania si asta ne ocupa tot timpul!”

  7. Cristian spune:

    Buna seara domnule profesor.
    Am asteptat cu nerabdare acest subiect actual si foarte “arzator”…..il urmaresc foarte atent(neinteresat direct)…..pe toate caile de unde pot primi informatii importante…..(media, internet si bineinteles la facultate)…..
    Nu de mult…la “Europa FM”…mai precis la emisiunea “Interviurile Europa FM” unde subiectul emisiunii era “Relansarea creditului ipotecar” l-am auzit pe domnul Vasilescu precizand ca BNR in august 2008 nu a “inasprit” conditiile de creditare si in ianuarie 2009 nu le-a “relaxat”…..ci doar a “adegvat reglementarile la realitatile din acest inceput de an 2009″…..adica s-a adaptat la conditiile economice din acest inceput de an…..si…..BNR nu ar avea mari sperante cu aceasta “adegvare”…..totul depinzand de politica bancilor de pe piata…..ele(bancile) trebuind sa acorde o foarte mare atentie acestui credit si de la bun inceput trebuie eliminata situatia supraindatorarii populatiei…..”trebuie sa invatam si din greselile altora”…..CORECT din punct de vedere teoretic…..sa vedem si cum vor aplica “teoria”…..

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.