Acordul Basel II va obliga bancile sa ceara ipoteci pentru imprumuturile de retail
Integrarea in UE va aduce noi norme legislative si pentru sistemul bancar. Clientii bancilor, persoane fizice si juridice, vor fi impartite pe categorii, in functie de clasa de risc in care se incadreaza. Ponderile de risc stabilite vor creste, in prima faza, cheltuielile bancilor.
Acordul Basel II, care va fi implementat de la 1 ianuarie 2007 daca Romania se integreaza in UE, stabileste un nivel minim de capital pentru banci, in functie de riscul operational. Noua legislatie imparte creditele in clase de risc. Pentru determinarea expunerii bancii pe tipuri de credite, BNR a stabilit deja un nivel al ponderilor de risc, care variaza de la 0% (in cazul bancilor centrale din statele UE, autoritatilor centrale, institutiilor financiare internationale etc.), pana la 150%, pentru entitati cu rating foarte slab.
Care vor fi principalele efecte ale noii legislatii? Pentru zona de retail, acordul Basel II in varianta standard, pentru care au optat majoritatea bancilor din Romania, prevede o pondere de risc de 75%. Exceptie fac expunerile garantate cu ipoteci asupra proprietatilor imobiliare rezidentiale, carora li se aplica o pondere de risc de 35%.
Spaima BNR in fata exploziei preturilor pe piata imobiliara din Romania a determinat insa aparitia unor inserturi legislative in draftul de implementare a acordului Basel II, menite sa franeze dezvoltarea foarte accentuata a acestui sector. „Asset bubble” de care vorbea pana nu demult guvernatorul bancii centrale impune developerilor si constructorilor dispusi sa ridice cartiere rezidentiale sau birouri prin finantare bancara sa garanteze creditul cu alte tipuri de venituri decat cele generate de viitoarea proprietate imobiliara.
„Basel II va impune o noua clasificare a categoriilor de clienti bancari”, spune Codin Nastase, director divizia risc Banca Romaneasca. Din aceasta cauza, bancile romanesti se vor confrunta cu un necesar de capital suplimentar de peste 100%. Ponderile de expunere la risc sunt stabilite in functie de existenta sau nu a unui rating extern. Clientii „necotati”, in speta companiile care nu dispun de un rating extern (si in Romania nu sunt deloc putine), vor avea o pondere de risc mult mai ridicata decat marii clienti corporatisti. Datorita riscului ridicat, pretul creditelor accesate de aceste firme va fi mult mai piperat.
Exista insa si surpriza ca scumpirea creditelor pentru clientii „necotati” sa nu fie la fel la toate bancile. Cateva banci, gen Citibank, ABN Amro sau ING Bank, isi permit sa mearga pe o abordare mai sofisticata a normelor Basel II. Acestea au deja experienta unor metodologii de risc sofisticate care pot aduce preturi mai scazute. Daca la metoda standard se merge pe ponderarea riscului pe tipuri de active, in cazul abordarii sofisticate se merge pe un model intern calculat pe mai multi indicatori de risc.
Dupa implementarea prevederilor din Acordul Basel II este foarte posibil ca acelasi client sa obtina preturi diferite de la o banca la alta.