Banci mari, care pana de curand nici nu se gandeau foarte serios la creditele de consum, au inceput campanii agresive pe zona imprumuturilor de nevoi personale. Mai interesant este ca sumele pe care ele le ofera au scazut pana in apropiere de nivelul celor acordate de Institutiile Financiare Nebancare (IFN).
Cel putin patru cinci banci mari desfasoara in acest moment campanii sustinute pentru promovarea creditelor de consum. Unele dintre ele, cum este, de exemplu Bancpost, au inceput deja, prin intermediul agentilor, sa distribuie fluturase in care isi expun oferta, uneori foarte apropiata, ca suma oferite de zona ocupata in mod traditional de IFN-uri.
Astfel, bancile ofera astazi sume chiar si mai mici de 5000 de lei in baza creditelor de consum. O fac institutii de credit ca BCR, Raiffeisen, Banca Romaneasca, BRD, ING sau Bancpost. Pe de alta parte, Alpha Bank ofera si ea finantari de nivel redus, insa o face in baza unor imprumuturi cu destinatie fixa, cum ar fi achizitia de electrocasnice.
Avand in vedere acordurile pe care le-au incheiat cu ANAF, aproape toate bancile ofera astazi credite doar in baza buletinului. Procedurile de analiza pot dura si doar cateva ore, in anumite situatii.
Capital a realizat un calcul pentru un imprumut de 3.000 de lei contract pe 2 ani si a ajuns la concluzia ca oferta bancilor este cu mult mai avantajoasa decat cea venita de la IFN-uri, care utilizeaza inca dobanzi ramase parca in anii de boom economic.
Pe exemplul nostru, cele mai bune cinci oferte vin de la Banca Romaneasca, BCR, OTP, Bancpost si Carpatica, in aceasta ordine.
La Banca Romaneasca, dobanda anuala efectiva este de 8,27% pe an iar rata lunara ajunge la 135 de lei. La BCR rata este 137 de lei, La OTP 141 de lei, la Bancpost 142 de lei iar la Carpatica 145 de lei. Venitul minim necesar pentru a te califica la creditul de 3.000 de lei este de aproximativ 550 de lei, la jumatate fata de salariul minim pe economie.
Alternativa la credit pentru cei care se pot gestiona financiar
Cardul de credit, un produs foarte rar accesat inainte de 2009 si foarte putin promovat de banci sa fie scos in fata de multe dintre institutiile de credit si sa aiba atasate beneficii care il fac mult mai atractiv decat mult mai rudimentarul imprumut de nevoi personale.
Bancile ofera acum puncte sau chiar cash sub forma de bonus calculat in functie de valoarea tranzactiilor si, cel mai important, ofera clientilor posibilitatea de a face cumparaturi in mii de locatii fara a plati dobanda. Mai mult, unele institutii de credit ofera chiar posibilitatea de a achita cumparaturile in mai multe rate lunare.
Bancile cu cele mai vechi produse de acest tip, care sunt si cele cu cea mai vasta retea de parteneri din toate domeniile, sunt cele turcesti, adica Garanti Bank si Credit Europe cu produsele lor Bonus Card si, respectiv, Card Avantaj.
Primul lucru pe care trebuie sa il ai in minte atunci cand iti faci un card de credit este acela ca el trebuie folosit direct pentru cumparaturi. Sa scoti cash de pe card echivaleaza cu un imprumut de la camatari, avand in vedere ca dobanzile pentru aceasta operatiune ajung si la 30% pe an. In al doilea rand, clientul trebuie sa stie ca, spre deosebire de imprumutul clasic, cardul nu este facut pentru a fi inchis dupa o anumita perioada si este construit in asa fel incat sa fie utilizat pe perioade foarte lungi.
Acesta este si motivul pentru care banca nu impune un grafic de rambursare, ci solicita lunar doar rambursarea unui procent din suma consumata in acea luna, in gene¬ral, intre 2,5% si 5%. Suma pe care banca o ofera clientului ca limita maxima este calculata in functie de veniturile nete disponibile ale respectivului client.
Veniturile nete disponibile sunt obtinute prin scaderea din venitul net salarial a unei sume asimilate cheltuielilor de subzistenta (in general intre 100 si 200 de euro, in functie de banca si de situatia clientului: daca plateste chirie, daca are masina etc.), dar si a unor eventuale alte obligatii catre banci sau IFN. Limita de credit are o valoare intre 3 si 6 venituri nete disponibile.
De exemplu, daca venitul net disponibil este de 1.500 de lei, ceea ce ar insemna, pentru un client fara alte credite, ca are un salariu intre 2.000 si 2.500 de lei, banca va oferi pana la 8.000 de lei. Aceasta este suma maxima care poate fi cheltuita de pe card, insa clientul va achita dobanda doar pe suma pe care o consuma efectiv.
Sursa: Capital