Ce salariu trebuie sa ai ca sa iei un credit ipotecar cu avans de 35%

In noile conditii de creditare afisate de banci, pentru a te califica la un credit pentru cumpararea unui imobil in valoare de 65.000 de euro, fara sa ai banii de avans, ai nevoie de venituri cuprinse intre 3.800 de lei si 7.800 de lei. Daca esti o familie cu un copil in intretinere. De unde provin diferentele si cum puteti alege cea mai buna varianta de finantare vedeti in continuare.

Avem deja noua banci comerciale care si-au schimbat conditiile de acordare a creditelor ipotecare. La ora actuala, avansul de 15% s-a transformat la fiecare banca in parte, dintre cele noua care au schimbat regula, intr-un avans de 25%-35%. Perioada pe care se poate intinde rambursarea creditului s-a modificat si ea, la 25 sau 30 de ani (nu excludem aparitia variantelor cu 20 de ani), iar dobanzile au crescut in unele cazuri in functie de profilul clientului, de perioada de rambursarea aleasa.

La toate aceste modificari se adauga vechile norme de creditare ale fiecarei banci, aprobate de BNR in functie de anumite criterii. Astfel, la unele banci gradul maxim de indatorare, indiferent de numarul creditelor contractate este de 40%-50%-55% si in cazuri extreme de rare de 60%. Gradul maxim de indatorare inseamna ca, toate datoriile adunate ale clientului imprumutat (inclusiv cosul zilnic si ratele la credit) nu au cum sa depaseasca procentele de mai sus, pentru ca individului sa ii ramana bani si pentru nevoile zilnice.

Luand in calcul toate aceste variabile este foarte greu si uneori pare imposibil ca un client sa se mai califice acum pentru un credit ipotecar, afara de Prima Casa. Nu este chiar asa.

In ciuda avansului marit, clientii pot recurge ca si pana acum la urmatoarele tertipuri: credit de nevoi personale si credit de nevoi personale cu ipoteca pentru a acoperi valoarea avansului cerut de banca, sau credit de nevoi personale cu ipoteca, pe un imobil al clientului sau pe imobilul parintilor, rudelor, etc. In plus, daca prognozele BNR, ca preturile pe piata imobiliara vor scadea cu 10%, se vor adeveri, clientii isi vor putea diminua avansul exact cu acest procent printr-o supraevaluare a imobilului pe care il au de cumparat. Practica este veche si se realizeaza in tandem cu proprietarul imobilului si cu evaluatorul, daca este cazul.

In acest context, am apelat la Kiwi Finance si inca doua banci, care au dorit sa ramana anonime, pentru a ne putea face calculul pentru achizitia unui imobil, in noile conditii de piata. Rezultatele sunt foarte diferite din cauza normelor proprii fiecarei banci. Constatam ca pentru achizitia unui apartament sau case in valoare de 65.000 de euro in echivalent lei, inclusiv valoarea avansului necesar pentru obtinerea imprumutului, veniturile necesare unei familii cu un copil aflat in intretinere, variaza de la 5.500 de lei pe familie la 7.800 de lei net. Exista insa si cazul in care, familia respectiva poate avea venituri nete de doar 3.800 de lei si sa aduca in garantie imobilul parintilor, beneficiind astfel de finantare de 100%, dupa cum explica specialistii brokerului de credite Kiwi Finance.

Aceste calcule sunt orientative, deoarece fiecare banca are un scoring propriu si fiecare individ obtine un anumit scoring in functie de specificul si individualitatea fiecarei familii sau persoane. De exemplu, la un scoring conteaza daca esti sau nu casatorit, daca esti femeie sau barbat, daca ai serviciu intr-o anume grupa de risc, daca ai sau nu asigurare de viata, sanatate, etc. La scoring se adauga gradul maxim de indatorarea pe care BNR l-a permis fiecarei banci.

Iata cateva exemple de calcule:

Pe scurt:
–          Daca aveti deja o casa, neipotecata, chiar si in proprietatea parintilor, puteti accesa un credit pentru cumpararea unei locuinte cu venituri de 3.800 de lei net
–          Cautati bancile care solicita cel mai mic avans si au cel mai mare grad de indatorare (Intesa San Paolo este singura cu avans de 25% si grad de indatorare de aproximativ 55%)
–          Apelati la brokerii de credite pentru ca va pot oferi mai multe variante. Una dintre ele trebuie sa fie croita pe tiparul dvs.

Sursa: economica.net