Deși BNR a scumpit banii, majorând dobânda de referință, această majorare nu se transferă imediat în ratele pe care le avem la bănci. Actualizarea dobânzilor bancare are loc în general trimestrial, depinzând de la bancă la bancă și de detaliile fiecărui contract de credit, după cum au declarat reprezentanții mai multor instituții financiare, care au transmis și exemple de calcul.
Bancherii din ING Bank ne-au transmis de asemenea că în cazul creditelor acordate persoanelor fizice, indicii care intră în compunerea dobânzii finale sunt ROBOR sau IRCC, în funcție de legislația aplicabilă la data acordării creditului. Indicii amintiți sunt diferiți față de dobânda cheie. Astfel, modificarea dobânzii cheie nu se transferă imediat asupra acestor indici. Totuși, în timp, variațiile în dobânda cheie se reflectă și asupra indicilor utilizați pentru compunerea dobânzilor variabile pentru credite.
Dobânda de referință reprezintă unul dintre instrumentele aflate la dispoziția băncii centrale pentru implementarea politicii monetare, iar modificările acesteia se translatează și în dinamica prețurilor din piață bancară.
Spre deosebire de ROBOR, pentru IRCC poate fi o corecție mai întârziată cu circa trei luni, ca urmare a modului de preluare a acestui indice ca și valoare în contractele de credit.
În cazul creditelor existente, dobânzile se modifică în funcție de tipul de indice care intră în compoziția dobânzii, ROBOR sau IRCC. De exemplu, persoanele care au luat un credit înainte de Mai 2019 au în contractele de credit indicele de referință ROBOR. Astfel, dobânda la credit este sub forma ROBOR + marja fixă a băncii.
Deși marja băncii este fixă și nu fluctuează, ROBOR 3M este actualizat în contractele de credit la 3 luni, 6 luni sau alte termene conform contractelor de credit.
Ca atare, clienții care vor avea actualizarea în luna februarie vor avea un ROBOR ce conține evoluția ROBOR a lunilor noiembrie, decembrie și ianuarie. În cazul creditelor noi, fie că vorbim despre dobândă fixă sau variabilă, modificarea indicilor de piață reflectă o dinamică nouă a pieței. Prin urmare, costul banilor este diferit, situație în care și costul împrumuturilor se poate modifica.
ROBOR a fluctuat destul de mult în trecut și sunt cazuri de clienți care încă nu resimt o creștere dacă compară cu momentul achiziției creditului. Asta pentru că ROBOR3M a fost chiar mai sus în momentul achiziției, de exemplu dacă au luat creditul în 2012.
Mai multe detalii aici
