O analiza realizata de BCR, cel mai mare jucator din sistem, privind impactul Legii darii in plata arata ca, luand in calcul situatia actuala din piata, in care doar 1 din 10 clienti are posibilitatea sa prezinte un avans de peste 30% din valoarea imobilului, numarul de clienti eligibili se va reduce cu 60% in urmatorii cinci ani, de la 270.000 de clienti la 110.000.
Conform simularilor financiare ale echipei de analisti ai BCR, considerand forma curenta a proiectului de lege, institutiile financiar bancare vor fi nevoite sa adopte masuri prudentiale pentru a reduce riscul de credit si pentru a proteja fondurile deponentilor si ale actionarilor, din care se acorda credite.
Astfel, analistii BCR au modelat impactul unei cresteri medii a avansului la creditele ipotecare si imobiliare de la 15%, in prezent, la o medie viitoare de 30%, un nivel considerat prudential pentru a asigura rambursarea fara riscuri a unui credit acordat din depozitele atrase de la clienti.
Impactul identificat este negativ pe trei directii majore. Una dintre consecinte ar fi contractia semnificativa a pietei ipotecare si imobiliare cu aproximativ 60%, reprezentand circa 160.000 de clienti care nu vor dispune de un avans suficient pentru contractarea unui credit.
„Programul Prima Casa va disparea, considerand situatia efectiva in care garantia statului devine nula, conform prevederilor actuale ale Legii Darea in Plata, iar, fara garantia statului, institutiile financiar bancare nu vor mai putea oferi facilitatile de avans scazut si dobanda redusa. Astfel, volumul finantarilor imobiliare intermediate de institutiile financiar bancare se va reduce pe o perioada de 5 ani de la aproximativ 50 miliarde lei, la aproximativ 15 miliarde lei. Un efect tertiar al acestei situatii de piata va face ca surplusul de lichiditate creat sa antreneze o scadere semnificativa a dobanzilor la depozite”, arata un comunicat al BCR.
O alta consecinta ar fi ca pentru un client mediu (incluzand familiile unde ambii soti sunt codebitori) va fi necesara o perioada suplimentara cu 8 ani mai lunga pentru a economisi suficient pentru avansul unui credit pentru casa (simularea include inclusiv ajustarea in jos a preturilor caselor si apartamentelor).
„Considerand faptul ca, pentru o familie medie, perioada suplimentara de economisire a unui avans la creditul de casa va creste cu 8 ani (luand in calcul rata de economisire curenta a gospodariilor din Romania), analistii BCR estimeaza ca alocarea unor sume substantiale din depozitele curente in vederea avansului va avea ca urmare imposibilitatea efectiva pentru majoritatea familiilor sa economiseasca pentru situatii de urgenta neprevazute (boala, accident, somaj), ceea ce sporeste riscurile pentru scaderea standardului de viata, in mod ineficient si periculos„, se precizeaza in comunicat.
In plus, analistii BCR estimeaza ca Legea Darii in Plata, in forma sa curenta, va distorsiona semnificativ piata imobiliara, permitand unui numar restrans de detinatori de lichiditati semnificative (numerar sau depozite) avantajul inechitabil de a profita de scaderea preturilor imobiliare si a face investitii speculative, cu risc 0, beneficiind de prevederile legii pentru a ceda, fara restrictii, imobilele catre bancile creditoare, in cazul in care investitiile nu aduc randamentul scontat. Un alt efect tertiar al acestei situatii de piata va face ca nivelul chiriilor sa creasca semnificativ, chiar in pofida lipsei de imbunatatiri a fondului locativ destinat inchirierii, numai in baza unei cereri mult mai ridicate decat oferta.
A treia consecinta ar fi ca varsta medie pentru prima achizitie ipotecara se va majora la 42 de ani, cu efecte adverse semnificative asupra standardelor de locuit si vietii de familie.
„Luand in calcul varsta medie a clientilor care achizitioneaza prima oara o locuinta prin credit ipotecare, 34 de ani (conform profilului de client al programului Prima Casa) si considerand prelungirea cu 8 ani de zile a perioadei in care poate fi economisit avansul pentru achizitionarea unei locuinte prin credit, varsta medie a unui client (inclusiv soti codebitori) care achizitioneaza in premiera o locuinta prin credit va creste semnificativ, la 42 de ani. Situatia, in fapt, ii va determina pe cei mai multi tineri fie sa continue sa locuiasca cu parintii pana la o varsta inaintata, fie sa locuiasca in locuinte improprii (spatiu insuficient, confort locativ precar), ceea ce ar putea avea semnificative efecte adverse sociale si demografice, din punct de vedere al standardelor de locuit si vietii de familie (inclusiv din punct de vedere al cresterii copiilor)„, se arata in comunicat
De asemenea, banca mai precizeaza ca barierele create astfel de Legea Darii in Plata, in forma sa curenta, vor avea un impact puternic negativ in special in randul tinerelor familii, considerand conditiile de locuit din Romania, cele mai precare din Uniunea Europeana, atat conform Eurostat, cat si studiilor locale de piata, care releva faptul ca mai bine de jumatate dintre romani (55,3%) traiesc in locuinte supraaglomerate, iar locuinta de doua camere este standardul comun pentru 40% din familiile cu 3 membri, 30% din familiile cu 4 membri si 20% dintre familiile cu 5 ori 6 membri.
Sursa: BCR
