Clientul care apeleaza la un credit revolving este ideal pentru orice banca.
In cazul majoritatii creditelor de tip „revolving”, principalul, sau creditul efectiv luat de clientul bancii, poate sa nu fie platit niciodata, banca multumindu-se in schimb cu plata lunara a dobanzii si comisioanelor.
Creditul revolving este o linie de imprumut pusa de banca la dispozitia clientului si pe care acesta o poate „trage” treptat, oricand doreste, platind in schimb un comision in cazul neutilizarii ei si o dobanda normala in cazul „tragerii”.
In general, bancile romanesti au lansat produse similare creditului revolving sub forma imprumuturilor pe cardul de credit sau a „descoperitului de cont” pe cardul de debit.
Odata ce imprumutul pe card este acordat, BCR, de exemplu, cere clientului sa plateasca numai dobanda aferenta creditului, iar principalul poate fi platit numai in cazul in care clientul doreste acest lucru. In speta, cardurile BCR vor tine clientul „captiv” timp de cinci ani, in care dobanzile si comisioanele achitate de acesta se vor raporta intotdeauna la acelasi volum de principal, spre deosebire de creditele de nevoi personale normale, unde principalul este platit in paralel cu dobanda. In timp, clientul va constata ca plateste intotdeauna sume egale de dobanda in cazul creditului revolving, pe cand in cazul creditelor normale dobanda perceputa scade pe parcursul apropierii de scadenta.
BCR asigura clientul ca, daca este bun-platnic, dupa cinci ani cardul se reinnoieste automat, fara alte taxe, si plata exclusiva a dobanzii continua. Evident, un astfel de credit presupune costuri totale imense in timp fata de un credit normal, fapt valabil pentru toate bancile care ofera asemenea imprumuturi. Clientul trebuie sa fie atent la perioada de gratie, urmarind doua aspecte, „vinovate” de cele mai multe ori de raportarile unor restante la Biroul de Credite: in primul rand, perioada de gratie „curge” de la data de 1 a lunii in care s-a „tras” creditul pana la o zi fixata din luna urmatoare.
Daca tragerea a avut loc in alta zi decat prima zi din luna, perioada de gratie va scadea in consecinta. In al doilea rand, fiecare banca are o data fixa de raportare a perioadei de gratie, diferita de a altor banci.
In acelasi timp, HVB Tiriac ofera credite de constructie si credite de studii cu perioade de gratie de un an (pe durata constructiei), respectiv doi ani (pe durata studiilor), in care se achita numai dobanda aferenta creditului. Principalul incepe sa fie rambursat dupa expirarea perioadei de gratie.
Fata de produsul pe card, creditul pur revolving de nevoi personale al BCR ofera o linie de credit de 90% din valoarea depozitelor colaterale sau garantiilor sub forma valorilor mobiliare aduse in contrapondere la banca. Altfel spus, un credit de 9.000 de lei va fi obtinut cu garantii de 10.000 de lei. Dar cererea persoanelor fizice pentru astfel de credite este foarte mica, spun oficialii BCR, fiind caracteristica, in cele mai multe cazuri, companiilor cu lipsuri de lichiditati.
Termenul de scadenta de un an este, de asemenea, caracteristic mai mult segmentului corporate. BCR cere colateral de minimum 5.000 de lei noi, un comision de analiza de 50 de lei, un comision de acordare de 0,95% din principal, un comision lunar de 0,05%, dar si comisionul tipic unui credit „revolving” – de neutilizare a liniei de credit, platibil lunar, de 1% pe an pentru 30 de zile de neutilizare si de 1,5% pe an daca imprumutul nu este „tras” pentru mai mult de 30 de zile. Dobanzile sunt: 14% fixa, 16% variabila (poate fi modificata oricand) si 12,5% revizuibila la 31 martie si 30 septembrie. In speta, pentru clientii cu rulaj mare dobanzile sunt negociabile.