Brokerii de credit au incercat sa traduca o mare parte din clauzele scrise cu litere mici in contractele de credit. Indiferent de suma imprumutata si de tipul creditului, specialistii avertizeaza: nu semnati nimic inainte de a citi cu atentie tot continutul contractului. Cereti explicatii suplimentare oficialilor bancilor atunci cand aveti nelamuriri si cantariti serios costurile unui imprumut.
Atentie la costuri!
Ca sa stiti la ce sa va uitati in contractele de credit, trebuie sa aveti macar o vaga idee asupra obligatiilor pe care le au bancile. Conform legislatiei in vigoare, banca nu este obligata sa specifice dobanda anuala efectiva (DAE) – in componenta careia intra rata si comisioanele – decat in cazul creditelor de consum.
La creditele ipotecare, bancile trebuie sa descrie exact taxele aferente contractului de credit. La fiecare comision se specifica procentul perceput si periodicitatea acestuia.
„Atentie la ce suma se aplica aceste comisioane! Unele institutii financiare au comisioane de intretinere lunara a creditului care se aplica la suma initiala. Cel mai bine este, daca tot se plateste un comision lunar, ca acesta sa fie raportat la soldul creditului si sa scada pe masura ce se achita imprumutul”, ne sfatuieste Marina Sterpan. Odata cu contractul de credit, clientul primeste si un grafic de rambursare.
Acesta este, de exemplu, inmanat imprumutatului numai pentru perioada de dobanda fixa, urmand ca la expirarea acestei perioade banca sa genereze un nou grafic de rambursare. „In ceea ce priveste acest aspect, este important ca solicitantul sa puna intrebari in legatura cu evolutia dobanzii si a tuturor celorlalte costuri in timp, pentru a nu avea surprize neplacute la expirarea perioadei cu dobanda fixa”, atrage atentia si Raluca Dobre.
Costuri valutare
In sectiunea care reglementeaza „utilizarea creditului”, banca permite clientului sa foloseasca banii imprumutati numai cu destinatia prevazuta in contract (de exemplu, achizitie sau constructie de imobil, renovare/reamenajare domiciliu). „Daca banca observa ulterior ca imprumutul a fost folosit pentru o tranzactie care nu are legatura cu destinatia initiala, clientul este somat sa furnizeze documente justificative suplimentare sau sa ramburseze suma folosita”, explica Marina Sterpan.
Lucrurile pot merge chiar si mai departe. in cazul in care clientul doreste sa utilizeze creditul in alta valuta decat cea de referinta, banca are dreptul, daca este mentionat astfel in contract, sa refuze solicitarea clientului.
In practica, se intampla ca, la un credit ipotecar sau imobiliar de achizitie, pretul imobilului sa fie stabilit de parti prin contractul de vanzare-cumparare in alta valuta decat valuta creditului. In acest caz, clientul va suporta din surse proprii diferentele de curs valutar.
„Pentru situatia aceasta, o conversie valutara poate sa valoreze chiar si 2% din suma imprumutata. Mai departe, se pune problema conversiei lunare pentru plata ratei, astfel ca la finalul perioadei de creditare costurile cu conversia se pot ridica si la 4%”, explica analistul financiar Raluca Dobre.
Dobanda… variabila
„«Dobanda» este un personaj enervant”, spune reclama… Devine de-a dreptul exasperant atunci cand e variabila! De cate ori nu ati auzit de formulari precum: „Banca are dreptul de a modifica rata dobanzii in functie de evolutia dobanzilor pe piata interbancara…” sau „la data incheierii prezentului contract dobanda curenta este de …% pe an si este variabila…”. Formulari destul de ambigue care pot lasa loc interpretarilor!
„Banca trebuie sa mentioneze in contract mai mult decat faptul ca dobanda e variabila. Trebuie sa specifice clar formula de calcul a dobanzii, pentru ca solicitantul sa stie exact din ce este compusa, cum si cand poate fi modificata”, crede Marina Sterpan.
Rambursare anticipata doar pentru clientii-model
Nici atunci cand vreti sa platiti bancii in avans nu sunteti scutiti de surprize. Clientul are dreptul sa solicite bancii rambursarea partiala sau integrala a creditului prin solicitare scrisa.
„Exista un aspect care trece neobservat la momentul semnarii contractului, insa este remarcat de client atunci cand doreste rambursarea anticipata a sumei imprumutate. Banca permite achitarea in avans a creditului numai persoanelor care nu au inregistrat debite restante, adica celor care au platit toate ratele la timp pana in acel moment. Persoanele care platesc in avans sunt obligate, de asemenea, sa declare sursa de origine a sumelor cu care ramburseaza creditul”, explica Marina Sterpan.
Nu e nevoie de dovada
Pe de alta parte, in cazul neachitarii la scadenta a oricarei sume datorate, imprumutatul va fi considerat de drept in intarziere dupa implinirea unui termen de 30 de zile calendaristice de la comunicarea unei notificari scrise.
„Prin aceasta clauza, banca iti spune ca te raporteaza ca rau-platnic la Biroul de Credit si la Centrala Riscurilor Bancare in 30 de zile de la notificarea scrisa. Atentie! Nu este nevoie sa aiba si dovada ca s-a si primit aceasta notificare”, atrage atentia Raluca Dobre.
Codebitor bun de plata
„Girantii/codebitorii/fidejusorii sunt obligati in mod solidar cu imprumutatul pentru rambursarea la scadenta a creditului contractat”. Astfel, relatia cu codebitorii, girantii si fidejusorii este, de asemenea, reglementata prin contractul semnat cu banca.
„Cand te hotarasti sa devii codebitor intr-un contract de credit trebuie sa te gandesti bine, pentru ca, in situatia in care imprumutatul principal intra in imposibilitate de plata a ratelor sau intervine un deces, sarcina rambursarii imediate a soldului, si nu a platii pe mai departe a ratelor, iti revine”, spune Raluca Dobre.
Cum poti da banca in judecata
Dupa ce au incercat sa rezolve problemele pe cale amiabila cu reprezentantii bancii si au depus o plangere la ANPC, clientii pot chema institutia financiara in instanta. Actiunile si cererile introduse la instantele judecatoresti se taxeaza in functie de solicitarile stipulate.
In cazul in care clientul solicita doar anularea unor decizii ale bancii, fara a mentiona si restituirea unor sume platite ca urmare a acestor decizii, taxa nu depaseste 30 lei. Pentru o cerere evaluabila in bani cuprinsa intre 388 si 3.879 lei, taxa se ridica la 37 lei, plus 8% pentru ce depaseste nivelul de 388 lei.
Nu poti spune „nu am stiut…”
„In finalul contractului de credit e scris: «prin semnarea prezentului contract de credit imprumutatul confirma ca a luat la cunostinta despre prevederile specificate si este de acord cu ele». Clientii care au fost pusi in situatia schimbarii costurilor creditului s-au adresat bancii subliniind faptul ca ei nu sunt de acord cu acest aspect.
Tocmai fusesera in momentul semnarii contractului de credit”, atrage atentia Marina Sterpan. Cu alte cuvinte, nu prea poti sa spui bancii ca nu-ti mai convin termenii unui contract cu care in urma cu ceva timp ai fost de acord. Sau poti comunica asta, dar nu inainte de a lua in calcul alte costuri. „Clientul are dreptul de a denunta unilateral contractul”.
De ce, ne-a explicat Raluca Dobre: „La data denuntarii unilaterale a contractului, toate obligatiile imprumutatului vor deveni imediat scadente si exigibile, fara perceperea comisionului de rambursare anticipata. Asadar, daca te gandesti sa dai in judecata banca, trebuie sa fii pregatit sa rambursezi in avans creditul”.
Mic dictionar de termeni
Dobanda curenta este formata din dobanda de referinta (in functie de moneda creditului), la care se adauga X%. Aceasta este cea mai specifica formulare intalnita in contractele de credit cu dobanda variabila.
ROBOR este dobanda de referinta pentru creditele in lei, care rezulta din media ratelor dobanzilor precticate la imprumuturile intre banci pe piata interbancara. Principala problema este volatilitatea ROBOR (inregistreaza fluctuatii mari) atat pe termen scurt, cat si pe termen lung.
De pilda, pe 3 ianuarie 2008, ROBOR pentru creditele scadente la 12 luni era de 8,56%, in timp ce pe 11 noiembrie a ajuns la 16,98%. Pe 20 octombrie, ROBOR a atins valoarea record de 51,97%.
EURIBOR, abreviere pentru Euro Interbank Offered Rate, este rata dobanzii la creditele acordate in moneda euro pe piata interbancara europeana. Pe 6 octombrie a atins cel mai ridicat nivel de la sfarsitul anului 1994: 5,345%.
