Conditiile de acordare a creditelor variaza de la o banca la alta. De la varsta pe care trebuie sa o aiba clientul pana la costuri, perioada, garantii sau documentele solicitate, fiecare banca si-a construit un portret robot al clientului ideal.
Clientii mai au insa un drum anevoios de parcurs pana la aflarea bancii ideale.
Multi dintre cei aflati in cautarea unui produs bancar care sa raspunda nevoilor lor financiare intampina dificultati in obtinerea imprumutului.
Altii au probleme mari pe parcursul derularii creditului, in principal din cauza unor costuri suplimentare de a caror existenta nu stiau nimic.
Cum bancile nu joaca inca in totalitate pe cartea transparentei, pentru a contracta un imprumut in conditii cat mai avantajoase, trebuie respectate cateva reguli de baza.
Aflarea conditiilor de creditare ale bancii si verificarea incadrarii in criteriile de eligibilitate este o etapa absolut necesara in contractarea unui credit.
Alegerea monedei in care se contracteaza imprumutul depinde de mai multi factori. Intra in aceasta combinatie destinatia banilor, perioada pe care se face imprumutul, dar si moneda in care solicitantul de credit isi incaseaza salariul.
Bancile practica mai multe tipuri de dobanzi: fixe, variabile, revizuibile sau mixte. Fiecare dintre aceste dobanzi poarta cu ele atat avantaje, cat si dezavantaje. Alegerea unui anumit tip de dobanda depinde de tipul de credit contractat si de perioada, dar si de riscul pe care clientul este dispus sa si-l asume.
Cand va aflati in fata ofiterului de credit trebuie sa intrebati de costurile imprumutului si de modalitatatea in care acestea se platesc. Alaturi de dobanda, exista o multime de alte taxe si comisioane care se platesc fie la contractarea creditului, fie pe parcurs. Ratele nu includ inca toate costurile unui imprumut, regulile BNR fiind parca facute spre a fi incalcate.
Pe langa salarii, bancile iau in considerare si alte tipuri de venituri. Chiriile, dividendele, comisioanele, bonusurile, veniturile obtinute din activitati independente sau in strainatate sunt luate in calcul intr-o anumita proportie. De asemenea, bancile accepta si co-debitori pentru ca valoarea imprumutului sa creasca.
Creditele de mica valoare se acorda fara ca bancile sa ceara eventuale garantii materiale sau prezenta girantilor. Pentru imprumuturile mai consistente, creditorii cer insa garantii. Cea mai intalnita forma de a garanta un imprumut o reprezinta ipoteca pe o locuinta. Imprumuturile pot fi garantate si cu depozite sau certificate de depozit.
Pentru rambursarea imprumutului trebuie sa stiti ce modalitati aveti la indemana. Multe banci ofera posibilitatea rambursarii in rate lunare egale sau descrescatoare. Achitarea creditului in avans, partial sau integral, se face, de obicei, in urma achitarii unui comision.
Timpul de acordare a imprumutului depinde de tipul de credit solicitat. Pentru creditele de nevoi fara garantie, raspunsul bancii se da relativ repede.
Lista de documente poate cuprinde cateva acte, in cazul unui credit de nevoi, pentru a fi din ce mai complexa in cazul unui credit ipotecar.
In goana nebuna dupa clienti, bancile incep sa faca o serie de concesii care nu sunt de neglijat: micsoreaza dobanzile, renunta la comisioane, ofera in mod gratuit asigurarea de viata sau pe cea a imobilul, ba chiar si pe amandoua. Acordarea unor perioade de gratie la inceputul perioadei de derulare a creditului face parte din aceeasi strategie de a inmuia conditiile de creditare.